修繕費が手元にない。分割払い・リフォームローンという選択肢

公開 2026年9月9日／更新 2026年9月11日

やるべきなのは分かっている。ただ、300万円が手元にない。——この状態のご相談は珍しくありません。

結論から言うと、方法はいくつかあります。ただし「借りてでもやるべき工事」と「待っていい工事」があるので、そこを分けて考えます。

まず、借りてでもやるべきか

判断の軸は「待つと高くつくか」「人に危害が及ぶか」の2つだけです。見た目の工事は待てます。

借りる方法は3つ

アパート1棟の大規模修繕（200〜500万円）なら、まずは取引のある金融機関に相談するのが早いです。家賃の入金口座がある銀行なら、収支を把握しているぶん話が早いことがあります。

返せるかどうかの計算

逆に、返済が家賃収入の20%を超えるようなら、工事の範囲を見直したほうがいいかもしれません。

ローン以外の方法

• 工事を2期に分ける：今年は雨漏り対策と鉄部、来年は外壁。ただし足場代が2回かかるので、トータルでは高くなります
• 棟を分ける：複数棟お持ちなら、1棟ずつ年度を分ける。これは合理的です
• 塗料のグレードを調整：無機→シリコンで30〜60万円変わります
• 着手金と完工時の2回払い：多くの会社が対応しています（当社も可能です）
• 火災保険：台風などの被害が原因なら、風災補償が使えることがあります

「2期に分ける」の落とし穴

予算がないとき、いちばん思いつくのが「今年は半分、来年は残り」です。ただし足場が必要な工事同士を分けるのは、損になります。

• 木造6戸で、足場代は1回25〜40万円
• 2回に分ければ、50〜80万円を足場に使うことになります
• その差額があれば、塗料のグレードを2段階上げられます

分けるなら、「足場が要る工事」と「足場が要らない工事」で分けるのが正解です。長尺シート、1〜2階の鉄部、ベランダ防水は足場なしでできます。

税務の面

ローンの利息部分は経費になります（元本は経費になりません）。また、工事費が修繕費として処理できれば、その年の経費になります。

借入をして工事をした年は、大きな経費が立ちつつ、キャッシュアウトは分散するという形になります。このあたりは税理士の先生とご相談ください。