台風で屋根が飛んだ。火災保険は使える？ 賃貸オーナーの風災補償

公開 2026年9月9日／更新 2026年9月11日

台風のあと、屋根の板金がめくれた。物が飛んできて外壁が割れた。——こういうとき、火災保険の風災補償が使える可能性があります。

ただし、この話には怪しい業者がたくさん群がっています。正しい知識を持っておくことが、そのまま防御になります。

まず大原則：判断するのは保険会社です

対象になりやすいもの／なりにくいもの

ポイントは「突発的な事故かどうか」です。少しずつ進んだ劣化は、保険の対象になりません。ここは制度としてはっきりしています。

知っておきたい条件

• 免責金額（自己負担額）：契約により0円〜20万円程度。損害額がこれを下回ると支払われません
• 「20万円以上の損害」という条件：古いタイプの契約に多い形式。契約内容を確認してください
• 時効：保険法上、保険金請求権は3年で時効になります。数年前の台風でも間に合うことがあります
• 賃貸物件の建物部分はオーナー様の保険、入居者の家財は入居者の保険。範囲が分かれます

申請の流れ

• ① 被害の写真を撮る（全体が分かる引きの写真＋近接。日付が分かるように）
• ② 保険会社または代理店に連絡（この時点で「事故受付」になります）
• ③ 修理の見積書を用意する（工事会社に依頼）
• ④ 保険会社の鑑定人が現地を確認（省略されることもあります）
• ⑤ 支払いの可否と金額が決定
• ⑥ 工事

私たちができるのは③の見積書と、被害箇所の写真・報告書までです。保険会社との交渉や申請の代行はしません（そこは代理店と保険会社の領域です）。

写真は、被害の直後に撮ってください

応急処置（ブルーシート等）をすると、その後は「元がどうだったか」が分かりにくくなります。ブルーシートを掛ける前に撮る。これだけ覚えておいてください。

• 建物全体が分かる写真（どの面か分かるように）
• 被害箇所の近接写真
• 飛来物があれば、それも一緒に
• スマホの写真なら撮影日時が自動で記録されます。これが証拠になります

賃貸オーナー特有の注意点

• 入居者様の家財が濡れた場合、その補償は入居者様の家財保険が基本です
• ただし、建物の管理不備が原因の場合は、オーナー様が損害賠償責任を負う可能性があります（施設賠償責任保険の対象になることも）
• 雨漏りを長く放置していた場合、「管理不備」と判断されるリスクが上がります

つまり、日ごろのメンテナンスをしているかどうかが、いざというときの立場を左右します。定期的な診断の記録が残っていれば、それ自体が「適切に管理していた」証拠になります。